С 31 августа 2025 года в Казахстане социально уязвимые граждане и пострадавшие от чрезвычайных ситуаций могут получить кредитные каникулы – отсрочку платежей по займам на три месяца без комиссий. Условие – документально подтверждённое снижение дохода на 30% и более. Однако отсутствие прогнозов по охвату и слабая межведомственная координация вызывают сомнения в эффективности меры. Centralmedia24 рассказывает, как это работает.
Что за кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это временная пауза в выплатах по займам. Заёмщик не платит основной долг и проценты в этот период. Штрафы не начисляются. Кредитная история не портится.
В Казахстане термин «кредитные каникулы» не закреплён в законе. Но практика существует давно. Раньше её применяли для военнослужащих-срочников. Теперь круг расширили.
Изменения внесли постановлением Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) от 28 августа 2025 года. Оно дополняет правила от 2021 года по микрокредитам и банковским займам. Цель – защитить права потребителей финансовых услуг.
В Минфине отметили, что это не прямая социальная помощь, а инструмент урегулирования долгов. Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны предоставлять отсрочку при наличии документов. Без комиссий и сборов. Срок – минимум три месяца. Но можно и дольше. Зависит от решения кредитора.
За первые месяцы после январского расширения каникул (для других групп) банки получили тысячи заявок. Точных данных по уязвимым слоям пока нет. В АРРФР сообщили, что эффект зависит от активности заёмщиков.
Кто может получить кредитные каникулы
Социально уязвимые слои населения (СУСН) – это категории, определённые в Законе «О жилищных отношениях».
Перечень включает:
- ветеранов Великой Отечественной войны и приравненных к ним;
- ветеранов боевых действий за рубежом;
- инвалидов I и II групп;
- семей с детьми-инвалидами;
- многодетные семьи;
- одиноких матерей;
- пенсионеров по возрасту;
- лиц из малоимущих семей.
Это не полный список. Общая численность СУСН в Казахстане превышает 5 млн человек. Это треть населения. Многие из них имеют кредиты. Например, ипотеку или потребительские займы.
Вторая группа – пострадавшие от чрезвычайных ситуаций. Это люди, чьему здоровью или имуществу нанесён вред от природных или техногенных бедствий. Такие как наводнения, пожары, землетрясения. Статус определяет Закон «О гражданской защите». Подтверждает – справка от местных органов или МЧС.
В 2024 году МЧС зафиксировало рост ЧС. За первое полугодие – более 42 тысяч выездов спасателей. Эвакуировали 70 тысяч человек. Полные данные по пострадавшим за 2024-2025 годы не опубликованы. Это затрудняет оценку. В прошлом году от паводков пострадали тысячи человек в северных и восточных регионах. Такие события часто бьют по доходам семей.
Для каникул нужно доказать снижение дохода на 30%. Сравнивают с предыдущим периодом. Документы – справки о зарплате, пособия или акты об ущербе от ЧС. Без них отказ неизбежен.
Как оформить отсрочку от кредита
Процесс начинается с заявления в банк или МФО. Заёмщик подаёт его лично, онлайн или по почте. Прилагает документы. Банк проверяет данные за 10 дней. Верификация – на стороне кредитора. Они смотрят на достоверность справок.
Если доход упал из-за статуса СУСН – нужны бумаги о социальном положении. Например, удостоверение инвалида или справка о многодетности. Для ЧС – акт органов ЧС о вреде. С апреля 2025 года заявления на статус пострадавшего подаются через eGov с электронной подписью. Это упрощает подачу заявок. Но не все уязвимые слои населения имеют ЭЦП. Доступ к порталу – проблема для пожилых и жителей сёл.
Отказ возможен, если документы неполные. Или кредитор усомнится в фактах. Тогда заёмщик идёт к омбудсмену. Для банков – к финансовому. Для МФО – к микрофинансовому. Они рассмотрят спор бесплатно. Решение обязательное для кредитора.
АРРФР контролирует процесс через проверки и жалобы. Нарушения влекут санкции. Но детали мер не раскрыты. Это снижает уверенность в строгом надзоре.
Пример – многодетная мать из Алматы потеряла работу из-за пожара. Она подаёт справку МЧС и выписку о доходах. Банк даёт три месяца паузы.
В таких случаях могут помочь десяткам человек. Но нужно помнить, что всё зависит от инициативы людей и решений банков.
Первые эффекты и ожидания от кредитных каникул
Кредитные каникулы для уязвимых групп населения эта мера временная. Но она предотвращает рост долгов.
Минфин не видит угрозы бюджету, потому что банкам не предусмотрено компенсаций. Ни льгот, ни субсидий. Это может мотивировать кредиторов на жёсткую проверку. Ведь есть риски для стабильности. Если каникулы массовые – портфели банков окажутся под нагрузкой.
Проблемы и риски внедрения кредитных каникул
Новые правила кредитных каникул выглядят перспективно, но их реализация сталкивается с трудностями. Главная – отсутствие точных прогнозов. АРРФР не оценило, сколько заёмщиков воспользуются отсрочкой. Нет данных и об объёме кредитного портфеля, который мера затронет. Это усложняет планирование для банков и МФО.
Бюрократия – ещё один барьер. Для получения каникул нужны документы, подтверждающие снижение дохода на 30% или статус социально уязвимого гражданина. Например, справка о зарплате, удостоверение инвалида или акт о последствиях чрезвычайной ситуации. Однако единая форма таких документов отсутствует. Это создаёт путаницу. Заёмщики могут столкнуться с отказами из-за формальностей.
Риск злоупотреблений также остаётся. Заёмщики обязаны предоставлять достоверные данные, но механизмы проверки фиктивных справок не прописаны. Банки и МФО сами решают, как верифицировать информацию. Это может привести к неравномерному подходу. Одни кредиторы будут строги, другие – лояльны. АРРФР не уточнило, как будет пресекать попытки обмана.
Спорные случаи – отдельная проблема. Если банк отказывает, заёмщик обращается к омбудсмену. Процедура бесплатная, но её сроки и эффективность неясны. Отсутствие чётких инструкций для кредиторов может затянуть разбирательства. Это особенно критично для людей в трудной ситуации, где каждый день важен.
Пробелы в ответах ведомств и их значение
- В АРРФР не предоставили данные о числе заёмщиков и объёме кредитного портфеля, которые затронет мера, а также детали санкций за нарушения и механизмов предотвращения злоупотреблений.
- МЧС не уточнило конкретные документы для подтверждения статуса пострадавшего, статистику и планы упрощённого порядка для массовых ЧС.
- Министерство труда и социальной защиты не указало полный перечень социально уязвимых групп, список документов и планы интеграции с eGov.
- Министерство финансов не оценило фискальные эффекты, не упомянуло поддержки банкам и координации по мониторингу.
Эти пробелы выглядят критичными, ведь без данных об охвате и чётких процедур мера рискует остаться точечной, а бюрократия и отсутствие интеграции затруднят доступ уязвимых групп к отсрочкам.
Межведомственные пробелы
Координация между ведомствами остаётся слабым местом. МЧС, Минтруда и Минфин не сообщили о прямом взаимодействии с АРРФР. Например, нет системы автоматической передачи данных о пострадавших от ЧС или статусе СУСН. Заёмщикам нужно собирать справки вручную.
Минтруда не планирует унифицировать документы для подтверждения социального статуса. Это было бы удобно для банков и заёмщиков. Интеграция с eGov могла бы упростить проверку через государственные базы. Но таких планов нет. Это увеличит бюрократическую нагрузку.
МЧС упомянуло, что ущерб от ЧС возмещается за счёт местных бюджетов или добровольных взносов. Но связь между этими выплатами и кредитными каникулами не прослеживается. Координация могла бы ускорить помощь пострадавшим. Например, автоматическое уведомление банков о статусе заёмщика.
Экономические последствия от кредитных каникул
Министерство финансов не проводило оценку влияния каникул на бюджет. Прямых расходов нет – мера не предусматривает выплат или субсидий. Но косвенные эффекты возможны. Если каникулы станут массовыми, банки потеряют часть доходов от процентов. Это может снизить их прибыль и, соответственно, налоговые поступления.
Банки и МФО не получают компенсаций. Нет налоговых льгот или гарантий. Это повышает риск, что кредиторы ужесточат условия для новых займов. Например, повысят ставки или сократят выдачу кредитов уязвимым группам. В 2020 году, во время пандемийных каникул, некоторые банки в Казахстане ужесточили скоринг. Это сделало кредиты менее доступными для малообеспеченных.
С другой стороны, мера снижает долговую нагрузку. Просрочки по кредитам в Казахстане в 2024 году составили около 5% портфеля банков второго уровня. Для МФО этот показатель выше – до 10%. Каникулы могут уменьшить эти цифры. Это поддержит финансовую стабильность домохозяйств. Особенно в регионах, пострадавших от ЧС, таких как Акмолинская или Восточно-Казахстанская области, где паводки 2024 года нанесли серьёзный ущерб.
Международный опыт подтверждает пользу таких мер. В 2020 году в России кредитные каникулы охватили около 2 млн человек. Это снизило уровень просрочек на 15%. В Казахстане эффект, вероятно, будет скромнее из-за узкого охвата – только СУСН и пострадавшие от ЧС.
Перспективы и возможные улучшения
Пока перечень оснований для каникул ограничен. Расширение возможно только через изменения в законах. Например, добавление новых категорий СУСН или других обстоятельств, вроде потери работы без ЧС. АРРФР и Минтруда готовы обсуждать доработки, но конкретных сроков нет.
