В Казахстане готовится важная новелла – законопроект о лизинге для физических лиц. Он должен дать возможность гражданам покупать автомобили и жильё без обычного кредита. Власти рассчитывают, что это снизит финансовый барьер для семей с умеренными доходами и оживит внутренний спрос. Centralmedia24 разобрал некоторые детали проекта.
Лизинг планируется как дополнительный инструмент наряду с автокредитами и ипотекой. Собственником имущества до выкупа останется лизингодатель, а гражданин сможет пользоваться им, выплачивая ежемесячные взносы.
Инициатива обсуждается с начала 2025 года. Но недавно глава государства и премьер-министр объявили о необходимости подобного механизма.
Кто предложил лизинг авто и зачем
20 октября 2025 года президент Касым-Жомарт Токаев в ходе телемоста при открытии завода KIA Qazaqstan объявил, что казахстанцы получат возможность покупать автомобили в лизинг. По его словам, механизм сделает машины доступнее и поможет стимулировать производство.
Ещё ранее премьер-министр Олжас Бектенов анонсировал, что правительство готовит лизинговую схему именно для физических лиц. Холдингу «Байтерек» поручили внести предложения по поддержке программы и подготовить инструменты финансирования.
Власти рассчитывают, что через лизинг удастся не только расширить возможности граждан, но и укрепить спрос на отечественные авто. Прямое упоминание жилищного лизинга пока отсутствует, но в обсуждениях допущено, что механизм может быть распространён и на недвижимость.
Законопроект о лизинге для физлиц: что предлагают изменить
На самом деле законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам внедрения лизинга для физических лиц» с начала года находится на рассмотрении в Мажилисе.
Он затрагивает два ключевых акта – законы «О финансовом лизинге» (2000 года) и «О кредитных бюро» (2004 года).
Главное новшество – разрешение физическим лицам без статуса предпринимателя становиться лизингополучателями. Сейчас лизинг используют исключительно компании и индивидуальные предприниматели.
В проекте предусмотрено:
- срок договора лизинга не должен превышать 70-75% срока службы имущества;
- дисконтированная стоимость платежей – более 90% от цены предмета;
- совокупная сумма вознаграждений и штрафов не может превышать 35% годовых от стоимости имущества;
- лизинг запрещён при наличии у гражданина просрочек свыше 90 дней по данным кредитного бюро;
- лизингодатели обязаны передавать сведения о клиентах в бюро для формирования кредитной истории.
Эти параметры пока проектные и могут корректироваться при доработке.
Как работает лизинг
Лизинг – это долгосрочная аренда имущества с правом выкупа.
Компания (лизингодатель) покупает, например, автомобиль и передаёт его гражданину (лизингополучателю). Тот выплачивает ежемесячные взносы, которые включают арендную плату и часть стоимости. После окончания договора человек может либо выкупить объект по остаточной цене, либо вернуть его.
В отличие от кредита, собственником имущества остаётся лизингодатель до полного выкупа. Это снижает риски для компаний и позволит предлагать лизинг даже гражданам с ограниченной кредитной историей.
Однако лизинг не всегда дешевле. Платежи включают не только проценты, но и стоимость обслуживания, страховки и управления.
Пример лизинга авто за 10 миллионов тенге
Если автомобиль стоит 10 млн тенге, а ставка по автокредиту составляет 20% годовых, то за пять лет общая сумма выплат достигает примерно 15 млн тенге.
В лизинге та же машина может обойтись дешевле в годовых платежах, потому что не нужен первоначальный взнос. Но итоговая сумма зависит от остаточной стоимости и вознаграждения. Закон ограничивает ставку 35% годовых – однако в неё входят и штрафы, и комиссия, что делает расчёт индивидуальным.
Преимущество – гибкость для тех, кто не проходит банковскую проверку. Недостаток – имущество нельзя продать или заложить до полного выкупа.
Что будет при расторжении договора лизинга
Законопроект предусматривает защиту граждан при досрочном расторжении.
Если человек возвращает имущество, начисление штрафов прекращается, а обязательства по затратам лизингодателя считаются исполненными. Это должно предотвратить рост долгов и судебных споров.
Но риски остаются. Если спор возникнет по состоянию автомобиля или по срокам возврата, процесс может затянуться. Кроме того, пока нет ясности, как будет работать порядок оценки остаточной стоимости – её могут определять по внутренним методикам компаний.
Контроль и кредитная история
Впервые лизингодатели станут поставщиками данных в кредитные бюро. Это повысит прозрачность сделок, но усилит контроль за гражданами. Любая просрочка по лизингу будет отражаться в кредитной истории, как по обычным займам.
Для добросовестных клиентов это плюс – аккуратное исполнение договора улучшит кредитный рейтинг. Но для тех, кто столкнётся с трудностями, последствия будут аналогичны банковской просрочке.
Масштабы рынка и потенциал лизинга для физлиц
По данным Ассоциации финансистов Казахстана, общий объём лизингового портфеля на начало 2025 года составлял около 2,7 трлн тенге. Из них основная часть приходилась на корпоративный сектор.
Доля физических лиц – минимальная, менее 10%.
Появление лизинга для населения может добавить 10-15% к объёму рынка в течение первых лет после запуска. Но прогнозы остаются оценочными – многое зависит от ставок, условий и интереса банков.
Для сравнения: в России доля лизинга для физлиц составляет около 5-7% рынка, в странах ЕС – до 20%.
Кто может запустить лизинг авто первым
Банки второго уровня, включая Halyk Bank и Kaspi.kz, рассматривают участие в пилотных программах. Параллельно о готовности сотрудничать заявляют автопроизводители.
Завод KIA Qazaqstan, открывшийся в Алматы, может стать первым, кто предложит лизинг совместно с банками. Тестовые схемы также возможны у дистрибьюторов Hyundai и Chevrolet.
Пока всё ограничивается подготовкой инфраструктуры. Конкретные продукты, ставки и сроки объявят после окончательного принятия закона – предположительно в первой половине 2026 года.
Возможные риски лизинга
Финансовая нагрузка. Платежи могут быть сопоставимы с кредитными. Если гражданин не справится, имущество изымается, а ранее уплаченные суммы частично теряются.
Ограниченный выбор. В лизинг передаются только зарегистрируемые объекты – автомобили и жильё. Коммерческая недвижимость и подержанные авто не всегда подходят.
Зависимость от лизингодателя. До выкупа имущество принадлежит компании, что ослабляет позицию гражданина при спорах.
Неопределённость ставок. Проект ограничивает 35% годовых, но точный состав вознаграждения остаётся на усмотрение лизингодателей.
Риски задержек. Закон ещё не принят, а обсуждение может затянуться — реальный запуск сдвинется на 2026 год.
Что говорят в правительстве
По заявлению премьер-министра Олжаса Бектенова, лизинг – часть системных реформ, направленных на поддержку благосостояния граждан и развитие рыночных инструментов. Он подчеркнул, что программы должны работать на долгосрочную устойчивость, а не на краткосрочную выгоду.
«Байтереку» поручили выработать предложения для МСБ и населения, включая схемы субсидирования ставок. Это может стать аналогом действующих автопрограмм, но с элементами аренды.
Как работает лизинг в других странах
В России лизинг автомобилей для физических лиц поддерживается государственными программами. В 2025 году выделили 27 млрд рублей на льготный лизинг колёсных транспортных средств, включая скидки до 20% для легких коммерческих автомобилей.
Лизинг популярен среди физлиц и в США. С глобальным рынком, оцениваемым в 118,8 млрд долларов в 2025 году и прогнозом роста до 193,6 млрд к 2035 году. Условия включают сроки от 2 до 5 лет. Ставки – от 4 до 8% годовых в зависимости от кредитной истории. Без крупных первоначальных взносов, но с ограничениями на пробег.
В Европейском союзе, включая Германию, лизинг для физлиц фокусируется на электромобилях через социальные программы, направленные на низкие доходы, с акцентом на малые модели европейского производства. Ставки субсидированы. Сроки – до 3-5 лет. Но жильё в лизинг менее распространено и регулируется национальными законами с ограничениями на переплаты
Лизинг для физлиц в Казахстане: когда вступит в силу
После окончательного одобрения закон вступит в силу через 10 дней после официального опубликования.
Затем правительство утвердит подзаконные акты – порядок расчёта вознаграждения, регистрации имущества и обмена данными с бюро.
По оптимистичному сценарию первые предложения появятся в начале 2026 года, если парламент успеет рассмотреть проект до конца текущей этой сессии.
Что изменит лизинг
Лизинг для физических лиц в Казахстане – шаг к созданию нового рынка потребительского финансирования.
Он обещает сделать автомобили и, возможно, жильё доступнее, но успех зависит от того, насколько быстро и грамотно будет принят закон.
Пока это – анонс и проект, а не действующий механизм.
Казахстанцам стоит внимательно следить за условиями и не воспринимать лизинг как «дешёвую замену кредита».
