Возможность снять пенсионные излишки в Казахстане обернулась массовым выводом денег из ЕНПФ. В том числе не по назначению. Власти начали спешно менять правила, снижая шансы воспользоваться накоплениями до выхода на пенсию. На фоне этого возникает вопрос о полном запрете таких изъятий. Где проходит граница между социальной гибкостью и защитой пенсионной системы, разбирался Centralmedia24.
На февраль 2026 года в Казахстане снять пенсионные накопления выше порога достаточности можно только на улучшение жилищных условий. Это первоначальный взнос для ипотеки, частичное или полное закрытие жилищного займа, покупка недвижимости или хранение денег на депозите в Отбасы банке для последующей сделки.
Могут ли изъятие пенсионных излишков из ЕНПФ запретить совсем? И надо ли?
По словам экономиста и профессора КазНУ Магбата Спанова, ЕНПФ – один из финансовых ресурсов, которые могут помочь развитию экономики Казахстана. Поэтому желающих использовать эти средства много.
«Я не скажу, что это излишки, но несколько триллионов тенге, которые лежат мёртвым грузом в экономике Казахстана, конечно, вызывают вопросы. С моей точки зрения, полный или частичный запрет вывода средства нецелесообразен с точки зрения экономического развития. Всё-таки люди самостоятельно зарабатывают деньги, делают отчисления. И они имеют право распоряжаться теми средствами, которые идут сверх норматива», – считает эксперт.
Он не видит причин не использовать такие возможности. Ведь здоровье и жильё – две особо проблемные для Казахстана темы.
«Вопрос, связанный с жильём, – самый животрепещущий в нашей стране. Благодаря тем же финансовым вливаниям в строительную отрасль идёт определённый рост экономических показателей страны. Деньги не должны лежать мёртвым грузом, они должны работать. И, соответственно, их частичное или полное изъятие положительно влияет на экономику Казахстана», – пояснил он.
Проблема нецелевого использования излишков не в механизме самого изъятия, считает экономист. А в контроле за целевым использованием. По его словам, злоупотребления не красят саму систему. Чтобы их не было, «необходимо усилить законодательное нормативное обеспечение».
«Когда изъятые деньги выводят в теневой сектор, то это достаточно негативно отражается и на восприятии экономических реформ, и пенсионной системе. И, конечно, всё вместе негативно сказывается на экономике. Я не скажу, что изъятия из ЕНПФ можно назвать массовыми. Пороговые значения достаточно высокие и, естественно, чтобы достичь определённого порога, нужно очень много постараться, работать и перечислять денег», – подчеркнул Магбат Спанов.
С момента ввода пенсионной системы в Казахстане (с января 1998 года) она претерпела значительные изменения. И нет гарантий, что такие изменения не продолжатся в будущем.
«Мне кажется, необходимо раз в два-три года отслеживать и предлагать те изменения, которые необходимы для того, чтобы деньги работали именно в пенсионной системе», – заключил экономист.
Если ЕНПФ станет действительно доходным, тогда изъятие средств перестанет быть болезненным
По словам налогового юриста и эксперта по международному налогообложению Айдара Масатбаева, проблема не в самом механизме изъятия, а в том, как приумножает деньги Единый накопительный пенсионный фонд Казахстана.
«Мы не видим существенных успехов. Деньги обесцениваются автоматически. Конечно же, рождается нормальное желание вкладчика снять их, чтобы благополучно самостоятельно использовать. В этом вся проблема», – пояснил он.
По его словам, если ЕНПФ будет успешно справляться с инфляцией и приумножать накопления, то желающих распорядиться своей будущей пенсией поубавится.
Он считает двоякой ситуацию злоупотребления снятием средств в качестве основания для ограничения:
«С одной стороны – желание вкладчиков вывести деньги с учётом вышеописанных мотивов. А с другой – государство должно обеспечить старость. Естественно всех как-то ограничивать резон есть. Но тем не менее существует международная практика, когда всё-таки можно снимать накопления».
Айдар Масатбаев назвал «бедного пенсионера проблемой государства номер один». Но вместе с этим, по его мнению, новые запреты не усиливают социальное неравенство. Напротив, эксперт считает, что равенство соблюдено.
«От всех государство требует определённой финансовой подушки. Если так получается, что ты её превысил, то ты можешь действительно эти излишки пенсионных отчислений снять. А если не превысил, значит должен дальше работать. Либо тебе снимать их ни в коем случае нельзя, потому что лимиты не превышаются. Элементы социальной справедливости здесь в принципе есть», – отметил юрист.
Единственной альтернативой запрета он видит увеличение бюрократического аппарата. Так как в этом случае больше людей будут смотреть, насколько законно сняли деньги.
«Но корень проблемы в другом: нужно уходить от искусственных и искажённых моделей и привлекать профессионалов, а не людей с рынка. Если пенсионным фондом будут управлять эффективно и он станет действительно доходным, тогда сама идея изъятия средств перестанет быть болезненной. Наоборот, люди будут заинтересованы в том, чтобы оставлять деньги в системе. Главное – модель управления», – подчеркнул он.
Классическим примером такой эффективности он назвал норвежский пенсионный и нефтяной фонд.
Почему эксперты против полного запрета на снятие пенсионных накоплений
Как отметил эксперт, накопительные пенсионные системы разных стран почти везде сталкиваются с одним и тем же конфликтом: людям нужны средства здесь и сейчас, но пенсионные деньги должны быть «заперты» до старости.
«Поэтому известны несколько повторяющихся моделей досрочного доступа. У них разные степень жёсткости и меры контроля. Один из вариантов съёма пенсионных накоплений предполагает жёсткое целевое использование и сохранность средств. В исключительных случаях деньгами можно воспользоваться по медицинским и социальным основаниям», – рассказал Айдар Масатбаев.
К примеру, в Австралии ранний доступ к накоплениям возможен только в случаях лечения или транспортировки гражданина по медпоказаниям. А также в некоторых сложных жизненных ситуациях. При этом необходимость и само использование средств так или иначе проходят через формальные критерии и проверку.
«То есть государство придерживается не так называемой политики улучшения жизни, а помогает гражданам в тяжёлых обстоятельствах в качестве исключения. Похожая ситуация сложилась в Новой Зеландии. Там в основном те же основания для использования накоплений, как и в Австралии. Но есть ещё возможность вложить часть пенсионных средств в покупку первого жилья, но только часть», – подчеркнул он.
Ещё одним примером эксперт называет Сингапур. Там правила использования пенсионных средств завязаны на возрастные пороги и неснижаемый остаток. А сама система организована как многоцелевой фонд (пенсия + жильё + медицина).
«Эта модель даёт гражданам ощущение пользы от накоплений. Однако требует большой самоорганизации. То есть человек должен чётко следить за расходами и не допускать преждевременного использования определённой части сбережений. А вот в Малайзии досрочно можно использовать деньги не из всей массы доступа. У них есть условно строго пенсионная часть и другая – на жизненные цели. То есть это снова медицина, жильё и образование. Но там своя структура использования», – добавил эксперт.
Есть и вариант США, где гражданин как бы берёт заём у самого себя и обязан его вернуть с учётом дополнительного налога на раннее снятие. Обязательный последующий возврат предусмотрен и в Канаде.
«Есть ещё пример Чили, где в пандемийные годы было много масштабных снятий с пенсионных счетов. Это в стране активно обсуждают, как фактор ухудшения будущих пенсий и роста долгосрочных рисков системы. То есть если ранние изъятия становятся нормой, то восстанавливать пенсионную достаточность потом очень дорого», – объяснил Айдар Масатбаев.
Возвращаясь к Казахстану, он отметил, что важно, чтобы граждане имели и доступ к накоплениям, и не истощали пенсионный резерв.
С 12 января 2026 года Отбасы банк приостановил приём заявок на снятие пенсионных излишков на лечение. Дату возобновления пока не сообщили.
На что можно снять и как использовать пенсионные излишки в 2026 году, читайте в материале Centralmedia24.
Читайте также:
