В Казахстане предлагают сделать страхование жилья обязательным, а не добровольным, как сейчас. Организация, которая займётся сбором страховых взносов, будет государственной. Почему контроль хотят отдать в руки государству и будет ли страхование обязательным для всех, разбирался корреспондент Centralmedia24.
Обязательное страхование имущества активно обсуждали в Казахстане последний год на фоне землетрясений и многочисленных разрушений, вызванных паводками. В апреле 2025 года на портале «Открытые НПА» опубликовали проект, предлагающий сделать страхование жилья обязательным. Автор документа – Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
На самом деле обязательное страхование недвижимости – не что-то новое. Такие правила действуют в Европе (Дании, Голландии, Франции, Бельгии, Швейцарии, Норвегии и Испании), а также для жителей США и Турции. Подобный закон с прошлого десятилетия приняли и в государствах СНГ – в Кыргызстане и Азербайджане. В некоторых странах страховка покрывает не только внешние возможные повреждения жилища, но также стоимость мебели и бытовой техники.
Причины ввода таких обязательств разные: высокая сейсмическая активность, частые пожары, риски стихийных бедствий, ураганов, тайфунов и смерчей. В отдельных случаях полис компенсирует даже имущественные потери при ограблении. Многие из этих факторов актуальны и для Казахстана.
Казахстанцы перекладывают риски катастроф на государство
В 2024 году ликвидация последствий паводков обернулась для бюджета страны миллиардными расходами, огромную часть из которых потратили на ремонт, строительство и восстановление жилья для пострадавших.
Согласно проекту АРРФР, обязательное страхование имущества для казахстанцев должно решить многие проблемы, в том числе снизить нагрузку на госбюджет.
Сейчас страхование недвижимости от стихийных бедствий в Казахстане – дело добровольное. Оформлена такая страховка всего у 3,2% граждан по всей стране. При этом 75% территории страны подвержены рискам бедствий разного характера.
Потому и страховой взнос будет варьироваться от 1000 до 20 000 тенге в зависимости от рисков и региона. Также он будет привязан к ставке имущественного налога.
Сейчас стоимость полисов добровольного имущественного страхования недоступна для значительной части населения. Речь идёт о малообеспеченных слоях населения и жителях сельских регионов.
«Это особенно актуально для зон повышенного риска, таких как районы, подверженные землетрясениям и наводнениям. Там страховые организации устанавливают более высокие взносы из-за повышенной вероятности наступления страховых случаев. В результате многие граждане отказываются от страхования, что увеличивает их уязвимость к катастрофам и перекладывает бремя финансовых последствий на государство», – сказано в проекте.
АРРФР предлагает создать государственную страховую компанию. В первые три года своего существования она будет покрывать расходы только на первоочередные нужды, а в последующие, когда наберётся фонд, – на ремонт и реконструкцию жилья.
Согласно документу, в функции организации будет входить страхование от катастроф и передача части рисков крупным, в том числе международным, страховщикам, то есть перестрахование.
Почему же возникла необходимость передавать контроль именно государству и какая роль в процессе достанется частным компаниям? Эти вопросы редакция задала разработчику документа – Агентству по регулированию и развитию финансового рынка.
Стоимость страховки жилья будет зависеть от региона
В пресс-службе АРРФР корреспонденту Centralmedia24 рассказали, почему проекту необходимо именно государственное участие. По мнению представителей агентства, такая мера станет ключевым фактором устойчивости системы. Это особенно важно на этапе становления, «когда нужно обеспечить защиту значительной части населения».
В ведомстве также сослались на международный опыт. Согласно ему, в странах с высоким уровнем рисков природных катастроф системы страхования наиболее эффективно работают на основе государственно-частного партнёрства.
«В США действуют федеральные и региональные программы: National Flood Insurance Program, California Earthquake Authority, фонды в штатах Флорида и Гавайи. Страхование происходит через частные компании. При этом государство берёт на себя перестрахование рисков. Испания имеет полностью государственную систему через фонд Consorcio de Compensación de Seguros, который покрывает 100% катастрофических рисков. В Турции создан Turkish Catastrophe Insurance Pool (TCIP), действующий с 2000 года. Управление лежит на государственном операторе Turk Reasurans, который перестраховывает риски на международных рынках», – пояснили в АРРФР.
Наличие полиса также обязательно в некоторых странах СНГ при сделках с недвижимостью. В Кыргызстане с 2016 года обязательно страхование жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий. Его реализуют через государственную страховую организацию. В Азербайджане с 2011 года действует закон об обязательном страховании жилья. Полисы оформляют частные компании, а выплаты обеспечивает Фонд обязательного страхования (ISB) и система международного перестрахования.
«Создание государственной страховой организации обусловлено необходимостью обеспечить оптимальный и доступный механизм защиты населения от катастрофических рисков, прежде всего, в части страхования жилого имущества», – подчеркнули в агентстве.
Государственная страховая организация будет выступать единым оператором по аккумулированию страховых взносов.
Накопленные в ней активы пойдут на:
- выплаты по произошедшим страховым случаям;
- размещение в перестрахование;
- приобретение дополнительных гарантий, которые «обеспечат устойчивость и эффективность функционирования всей системы».
Однако в агентстве отметили, что частные страховые организации также будут привлекать для выполнения функций перестрахования.
Помимо участия в системе обязательного страхования жилища от стихийных бедствий, частные страховые компании будут заключать договоры добровольного страхования имущества. Это обеспечит дополнительную защиту граждан сверх установленного базового покрытия.
«Таким образом, новая модель страхования основана на многоуровневом подходе и отражает лучшие международные практики государственно-частного партнёрства», – отметили в АРРФР.
На вопрос о средней стоимости страховки жилья от катастроф по стране в АРРФР ответили, что конечная цена зависит от множества факторов. Они включают в себя: местоположение объекта недвижимости, его стоимость, размер и тип страхового покрытия, а также историю страховых случаев.
«В среднем стоимость страхования квартиры или частного дома может колебаться от нескольких тысяч до десятков тысяч тенге в год. В случае нашего проекта мы рассматриваем возможность дифференциации размеров страховых взносов. Они будут зависеть от уровня риска в конкретной области. Это позволит избежать чрезмерной нагрузки на собственников жилья в менее уязвимых зонах», – пояснили в агентстве.
Государственная страховая организация – гарантированная защита
Председатель правления страховой компании Nomad Insurance Даурен Иманжанов поделился с Centralmedia24 мнением о создании государственной страховой организации. Он считает, что это обусловлено необходимостью централизованного управления системными рисками и повышением устойчивости к катастрофам.
«Основное преимущество такой модели – гарантированная защита интересов граждан в условиях массовых убытков, когда требуется оперативная и масштабная реакция. Государственная структура способна аккумулировать ресурсы, обеспечивать равный доступ к страхованию по всей стране, включая отдалённые регионы. Также в её арсенале есть инструменты, недоступные частным игрокам, например, доступ к государственным данным, субсидиям и механизмам поддержки», – пояснил страховой эксперт.
Он подчеркнул, что подобная модель упрощает контроль над соблюдением условий страхования, а также способствует формированию единой политики тарифов и выплат.
«В то же время важно учитывать потенциальные риски, а именно сниженную мотивацию к инновациям, ограниченную клиентоориентированность и возможные бюрократические барьеры. Частные компании, как правило, более гибки, клиентоориентированы и способны оперативно адаптировать продукты под запросы рынка», – отметил Даурен Иманжанов.
Прозрачные тарифы, государственные гарантии и стабильность, широкая география обслуживания – ключевые преимущества государственной организации, считает руководитель страховой компании.
«Особенно важно наличие ресурсов и механизмов реагирования в условиях ЧС, что даёт уверенность в реальности выплат. Кроме того, единые стандарты оказания услуг и унифицированный подход к урегулированию убытков позволят упростить взаимодействие с клиентами», – добавил он.
Часть премий добровольного страхования может отойти госорганизации
При этом частные компании сохраняют за собой важную роль, так как они могут предлагать индивидуальные и расширенные программы, гибкие условия и более широкий спектр сервисов. Государственная структура в этой модели, скорее, «задаёт рамки и стандарты, не заменяя, а дополняя рынок».
Говоря об ориентировочной стоимости страхования жилья от катастроф, Даурен Иманжанов привёл в пример расчёты в Nomad Insurance:
«Если говорить о добровольном страховании, то в нашей компании средняя стоимость полиса по продукту «Комфорт» для квартиры стоимостью 30 млн тенге составляет около 50-55 тысяч тенге в год. Он включает покрытие рисков от стихийных бедствий. Что касается выплат, по предварительным расчётам, на первом этапе компенсации будут обеспечивать только первоочередные нужды в объёме, кратном 500-кратной страховой премии. Например, при платеже в 1000 тенге выплата составит 500 000 тенге, при платеже в 20 000 – до 10 млн тенге».
Что касается рисков для частных компаний, то Даурен Иманжанов не исключает, что после введения «государственной монополии на обязательное страхование жилья» часть премий с рынка добровольного страхования «может отойти в пользу госорганизации». Однако, по его словам, в условиях свободного рынка, это также может стать драйвером развития.
«Nomad Insurance видит в этом возможность для роста в смежных направлениях. Например, расширение добровольных программ, запуск дополнительных сервисов, персонализированные предложения, гибкая тарифная политика и страхование коммерческой недвижимости. Важно отметить, что успех частных компаний в этой модели будет зависеть от скорости адаптации и клиентского сервиса. Потери можно компенсировать за счёт повышения доверия клиентов и развития страховой культуры», – предположил он.
Без страховки жилья казахстанцы не смогут продать недвижимость?
Массовость охвата обязательным страхованием будет зависеть от качества информационной кампании и механизмов администрирования, считает Иманжанов. Пока в документе АРРФР нет конкретных мер санкционного характера для нарушителей. Однако в будущем их внедрение вполне вероятно.
«В качестве возможных механизмов рассматривают ограничение при совершении сделок с недвижимостью, затруднение доступа к отдельным государственным услугам, а также ограничение участия в программах господдержки. Дополнительно могут обсуждать ввод штрафов или временное приостановление коммунальных услуг, таких как подача газа или электроэнергии. Хотя окончательное решение по этому вопросу ещё не приняли, очевидно, что определённые меры воздействия всё же будут. Важно, чтобы реализация обязательности не стала социальной нагрузкой», – подчеркнул эксперт.
По его мнению, для снижения финансовой нагрузки необходимо обеспечить страховые льготы и субсидии социально уязвимым категориям граждан. Принцип добровольности «должен оставаться для расширенных программ, а обязательная часть – быть финансово доступной».
Что касается передачи части рисков крупным международным перестраховщикам, руководитель компании называет такую практику стандартной.
По его словам, это не означает, что нагрузка ляжет на частные страховые компании в РК напрямую. Речь идёт о повышении надёжности системы через распределение рисков на глобальном уровне.
«Тем не менее государство может рассмотреть вариант привлечения национальных компаний к участию в перестраховочных схемах. Это поспособствует их развитию и укрепит финансовую устойчивость рынка», – отметил страховщик.
Обязательное страхование жилья не вызовет социального напряжения?
Иманжанов считает, что обязательное страхование жилья обладает очевидными преимуществами, включая повышение защищённости граждан, снижение нагрузки на государственный бюджет, развитие страховой грамотности населения и внедрение цифровых решений для оценки рисков.
«При наличии эффективного надзора, прозрачной методологии выплат и создания устойчивой финансовой модели реагирования на ЧС эта инициатива может стать важным шагом в укреплении устойчивости казахстанского общества к природным рискам», – объяснил он.
Но стоит также помнить и о рисках самого решения: отсутствии рыночного механизма при формировании тарифов, недостаточной прозрачности в управлении средствами, нехватке чёткой методики оценки восстановительной стоимости жилья, а также риске восприятия страховки, как дополнительного налогового бремени.
Сегодня добровольное страхование жилья значительно уступает по популярности, например, КАСКО (автострахование). По словам главы Nomad Insurance, это связано с недостаточной страховой грамотностью и слабым доверием к механизмам страхования.
Однако практика показывает, что именно государство берёт на себя основную нагрузку в случае ЧС. Обязательное страхование жилья – логичный шаг, если оно будет реализовано прозрачно, доступно и с учётом потребностей населения.
«Для этого необходимы понятные продукты, единые стандарты обслуживания и справедливые механизмы компенсаций. Только в этом случае новая система не вызовет социального напряжения, а станет реальной опорой для граждан»,
заключил Иманжанов.
Читайте также:
