В Казахстане безналичные платежи окончательно закрепили лидерство над операциями «наличными в кассу». Государству это даёт прозрачность экономики, банкам предоставляет рост комиссий и клиентских данных, а для пользователей это удобство. Но быстрый переход создал новые вызовы, такие как рост киберрисков, нагрузку на инфраструктуру и требования к регулированию. На ноябрьских финтех-форумах в Алматы представили решения, которые должны стать следующей фазой развития рынка, в том числе и поведенческий надзор. Что это значит для обычного человека и экономики страны в целом, разбирался Centralmedia24.
Переход на безналичные платежи занял меньше 10 лет. По данным Нацбанка, уже 98% платежей по числу и 87% по сумме осуществляются безналично. Это означает, что покупатель для оплаты достаёт телефон, а не кошелёк.
При этом за год число пользователей онлайн и мобильного банкинга тоже выросло – 25,9 млн человек активно используют эти сервисы. А средний чек на одного клиента банка в таких операциях – 6,1 млн тенге в год.
Однако темпы роста начали постепенно снижаться. В Нацбанке признавали, что эффект от первой волны уже исчерпался. Мол, все, кто хотел перейти на смартфон – уже перешли. Растить рынок дальше стало сложнее. Для следующего рывка требовались не только новые сервисы, но и удобная, унифицированная инфраструктура.
Рынок QR-платежей: от дробления к единству
До ноября 2025 года рынок QR-платежей в Казахстане оставался раздробленным. Банки внедряли собственные разработки. Продавцы вынуждены были держать несколько терминалов от разных банков.
И если для клиента это выглядело просто – считал QR-код и оплатил. То бизнесу приходилось учитывать комиссии разных банков и разбираться в несовместимых кодах.
На Fintech Summit 13 ноября регулятор и банки представили первый шаг к решению этой проблемы – единую межбанковскую QR-систему, которую участники назвали новым стандартом для розницы. Теперь один QR-код позволяет принимать оплату с разных приложений и банков. Это снижает фрагментацию рынка и уменьшает издержки для малого бизнеса, которому больше не придётся разбираться в параллельных системах.
Стоит отметить, что единый QR обещали ввести ещё с конца 2023 года. Сильно противился Kaspi, который фактически монополизировал рынок QR-платежей. Но в итоге подключился к системе в ноябре 2025 года.
Спикеры саммита отметили, что успешный запуск единого QR внутри страны – это только первый шаг.
Следующий – создание регионального стандарта для всей Центральной Азии. Один QR-код для туристов и бизнеса из Узбекистана, Кыргызстана и Таджикистана упростит трансграничные платежи, повысит оборот в торговле и туризме. Если проект реализуют, Казахстан закрепит статус главного финтех-хаба региона – с перспективой интеграции в более широкие евразийские платёжные системы.
Зачем внедряют поведенческий надзор
Если несколько лет назад регулятор защищал рынок от перегрева потребкредитования, то сейчас он переключился на финтех. На Конгрессе финансистов 14 ноября руководство АРРФР объявило, что вводит поведенческий надзор.
То есть проверять будут не только отчёты и формальную отчётность, а фактические методы работы. Как компания рекламировала услуги, как формировала скоринг, какие данные собирала о пользователях и как объясняла условия договора.
Поведенческий надзор для:
- Финтех-компаний означает новые расходы – придётся детально документировать алгоритмы и процессы.
- Пользователей – больше защиты.
- Рынка – выравнивание условий между банками и небанковскими игроками.
ИИ стал частью финансов. Теперь спрашивают за него
Алгоритмы скоринга давно работали в казахстанских финтехах. Но до этого не было единой нормы, которая определяла бы, насколько ИИ должен быть прозрачным и объяснимым.
На ноябрьских финтех-форумах представители регуляторов анонсировали, что Казахстан будет ориентироваться на принципы OECD (Организация экономического сотрудничества и развития):
- прозрачность решений;
- объяснимость алгоритмов;
- предотвращение дискриминации;
- ответственность за итоговый результат.
Это означает, что «чёрные ящики» в кредитовании постепенно уйдут в прошлое. Компании должны будут объяснять, почему модель отказала клиенту, на каких данных строилась оценка и какие риски учитывала.
Глава АРРФР Мадина Абылкасымова подтвердила: 75% банков Казахстана уже активно используют AI – в скоринге, антифроде, маркетинге и чат-ботах. Главными проблемами сейчас являются разрозненные подходы и качество данных. В 2026 году регулятор выпустит единый фреймворк по AI: пропорциональный рискам, с обязательными стандартами качества данных и этики.
Это позволит банкам масштабировать технологии без торможения, но с жёстким контролем рисков, чтобы инновации не создавали новых уязвимостей в уже почти полностью безналичной системе.
Кибербезопасность стала проблемой роста
Чем быстрее росли безналичные платежи, тем больше становилось проблем, о которых редко говорили публично.
Банки фиксировали рост мошеннических схем: поддельные сайты, подмена платёжных страниц, фишинг, социальная инженерия. Финтех-компании сталкивались с попытками атак на API и массовыми бот-операциями.
На Fintech Summit представители отрасли договорились о расширении совместной антифрод-работы:
- обмен сигнатурами кибератак между банками;
- стресс-тестирование платёжной инфраструктуры;
- расширение координации по защите QR-платежей.
Это не гарантирует стопроцентную безопасность, но снижает вероятность масштабных сбоев.
Зачем рынку единый QR прямо сейчас
Запуск единой межбанковской QR-системы – событие не косметическое. Оно способно изменить поведение бизнеса и пользователей.
- Для магазинов это означает: меньше «запутанных» договоров, упрощение кассовой зоны, прогнозируемые комиссии.
- Для клиентов – меньше вопросов при оплате: достаточно одного кода, который работает в большинстве приложений.
- Для государства – более прозрачный денежный оборот, что важно для расчётов налоговой базы и анализа потребительской активности.
Это такая же стадия развития рынка, какой несколько лет назад стал переход от пластиковых карт к смартфонам.
Что в итоге
Казахстан за несколько лет прошёл путь от «карточного» рынка к цифровым платежам. В 2025 году стал заметен следующий этап – упорядочивание инфраструктуры и ужесточение регулирования. Но в отличие от предыдущей фазы, здесь есть две ключевые особенности:
- цифровая инфраструктура стала критичной для экономики, и риски отказов стали выше;
- регулятор начал смотреть вглубь процессов, а не только на отчётность.
Единый QR-код, надзор за финтех-практиками и принципы OECD для ИИ сформировали основу новой модели рынка. Она должна стать более прозрачной, безопасной и понятной. Но станет ли – покажут следующие два года: при высокой конкуренции и постоянных инновациях любые изменения требуют тонкой настройки.
Казахстан находится на пороге серьёзной трансформации финансовой системы. Это создаёт возможности для удобства, эффективности и финансовой инклюзии. Но при этом новые риски требуют внимания.
Если всё сделать правильно, Казахстан может стать одним из лидеров цифровой экономики в регионе. А для обычного человека это обещает большие удобства, разнообразие и уверенность при каждом мобильном переводе.
Читайте также:
