Если вы забыли дома портмоне с наличными, вы, скорее всего, даже не заметите этого до вечера. Но если разрядился телефон, вы перестаёте существовать как экономический субъект. Как так произошло? Вы даже не заметили, как Казахстан к концу 2025 года завершил тихую революцию, построив «финтех-диктатуру удобства», где теневая экономика была задушена не столько рейдами, сколько кэшбэками и цифровым следом. Анализ влияния QR-платежей на теневой сектор Казахстана и эксклюзивные ответы главы цифровой трансформации Нацбанка Бинура Жаленова – в материале Сentralmedia24.
Провал «фискального принуждения»
На протяжении последних 20 лет правительство Казахстана пыталось вывести бизнес из тени классическими методами: внедрением онлайн-касс, POS-терминалов, налоговыми амнистиями и угрозами штрафов. Однако «налоговая дубинка» работала плохо – предприниматели находили лазейки, выключали терминалы «из-за отсутствия связи» и предпочитали старый добрый кэш.
Парадокс заключается в том, что финтех-гиганты сделали работу налоговиков эффективнее, чем сами налоговики. Почему? Потому что они предложили не принуждение, а инфраструктуру потребления. Простой пример: когда банк даёт клиенту рассрочку 0-0-12, он фактически заставляет продавца пробить чек, ведь иначе сделка не состоится. Налоговая реформа требовала от бизнеса дисциплины, а QR-революция сделала прозрачность условием продаж.
- Читайте также: Банки Казахстана обязали внедрить биометрию и шифрование
Экономика на ладони
К концу 2025 года доля безнала в Казахстане пробила отметку в 89%. Количество активных пользователей онлайн-банкинга (23+ млн) превышает население страны – это результат уникальной экосистемности наших банков.
Однако за фасадом удобства стоит важный вопрос: насколько реально обелилась экономика? Руководитель цифровой трансформации Нацбанка РК Бинур Жаленов в комментарии для Centralmedia24 отметил, что хотя точной методологии оценки вклада конкретных инструментов не существует, сама природа цифры меняет правила игры.
«Сама природа безналичных платежей и встроенные через регулирование системы контроля безопасности и прозрачности транзакций позволяет считать большинство безналичных транзакций прозрачными», – сказал эксперт.
- Читайте также: Четверть финорганизаций Казахстана уже тестируют ИИ
Комиссии как «скрытый налог»
Здесь кроется интересный момент. Если раньше предприниматель прятал выручку от государства, чтобы сэкономить на налогах, то сегодня он отдаёт от 1 до 4% с каждой транзакции банку-эквайеру. В масштабах страны это миллиарды тенге, которые перекочевали из карманов малого бизнеса в капитал финтех-гигантов.
Многие предприниматели в 2025 году открыто говорят:
«Банковская комиссия стала для нас более тяжёлым бременем, чем упрощённый налог».
Это создаёт опасную монополию.
Мы заменили государственную бюрократию частными алгоритмами, которые диктуют условия игры. Если завтра банк решит поднять комиссию за QR, у МСБ не будет выбора – клиенты уже отвыкли от купюр.
Как победила привычка
Переломным моментом стал 2024 год с его проверками «100 переводов». Рынок рассудил жёстко: удобство оплаты стало важнее лояльности к продавцу. Покупатель, привыкший платить безналом, просто уходил от тех, кто требовал кэш.
Сегодня QR-код в магазине у дома или даже у продавца в оптово-розничном комплексе – это не добрая воля, а условие выживания. Фискализация прошла через смартфон клиента. Но если розница уже почти «белая» , то что делать с государственными деньгами и крупными контрактами? Здесь на сцену выходит потенциально главный проект десятилетия.
Деньги с памятью против коррупции
В 2025 году цифровой тенге перестал быть экспериментом. Главная его фишка – программируемость. Это вызывает у общества закономерный страх: не станут ли наши деньги инструментом социального контроля? Не запретят ли нам покупать то, что «не положено»?
Бинур Жаленов спешит успокоить скептиков: грань между прозрачностью и сегрегацией пролегает в правилах игры. Программируемость касается только «государственных» кейсов.
- Читайте также: Цифровой тенге с маркировкой НДС хотят внедрить в Казахстане
«Программируемость цифрового тенге предназначена для строго ограниченных государственных кейсов – целевых субсидий, бюджетных выплат и госзакупок – и не затрагивает повседневные деньги граждан и бизнеса. После момента исполнения своего предназначения (например, строительство школы) деньги теряют свою «маркировку» и могут быть использованы без каких бы то ни было ограничений», – отметил Бинур Жаленов.
В теории это прямой удар по «откатам». Если деньги выделены на строительство дороги – их физически нельзя перевести на счёт компании, торгующей мебелью. Это делает налоговые проверки постфактум почти бессмысленными – система просто не даёт совершить нарушение.
Риск «цифрового блэкаута»
Зависимость Казахстана от двух-трёх банковских гигантов порождает ещё одну фобию: что, если их сервера «лягут»? Окажемся ли мы в каменном веке без возможности купить хлеб?
Технически цифровой тенге задуман как «третий путь». Платформа функционально предполагает возможность офлайн-платежей – передачу токенов напрямую между смартфонами без интернета. Эта технология была успешно протестирована ещё в 2022 году.
Однако несмотря на готовность технологии, Нацбанк пока не спешит внедрять её повсеместно.
«Её масштабное внедрение требует существенных доработок у всех участников платёжной системы, адаптации платежной инфраструктуры и т.д., а также проработки механизмов борьбы с мошенничеством и соблюдения правил ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов/финансированию терроризма. – Ред.). Учитывая высокий спрос на другие функции цифрового тенге и малую вероятность потребности офлайн-платежей, пока мы приоритезируем ресурсы на другие направления. Однако в случае потребности и спроса со стороны рынка, мы готовы оперативно масштабировать данную технологию», – прокомментировал Бинур Жаленов.
Цифровой разрыв: кто остался за бортом?
Нельзя игнорировать и социальную остроту. Стремительный прыжок в безналичное будущее создал пропасть. Пожилые люди в сёлах, где интернет ловит через раз, оказались в финансовой изоляции. Для них прозрачность обернулась сложностью. Пока города празднуют QR-революцию, сельские районы сталкиваются с закрытием отделений банков и дефицитом наличности в банкоматах.
Налог на прозрачность
Казахстан-2025 – это страна, где теневая экономика сжалась под натиском технологий быстрее, чем под давлением законов. Мы добровольно обменяли приватность на сервис. Оказалось, что лучший инспектор – это не человек в погонах, а алгоритм.
Мы построили один из самых удобных в мире «цифровых аквариумов». Теперь главная задача – сделать так, чтобы эта прозрачность не превратилась в цифровой феодализм, где банки собирают дань с каждого движения тенге, а государство получает полный контроль над поведением гражданина. В 2025 году мы победили «тень», но теперь нам предстоит научиться жить при слишком ярком свете.
