Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова прокомментировала жалобы банков второго уровня на избыточное льготное кредитование. По мнению банкиров, оно создаёт нездоровую конкуренцию между государством и рынком и мешает росту кредитования. Что требуют банки и как отвечает регулятор — читайте в обзоре CentralMedia24.
В Мажилисе глава регулятора представила депутатам законопроект «О банках и банковской деятельности». Стоит отметить, что ещё несколькими днями ранее в своём послании президент Касым-Жомарт Токаев поручил предусмотреть в новом законе пути усиления конкуренции, привлечь новых участников на рынок и вовлечь в экономический оборот свободную ликвидность банков.
К тому же, ещё в начале 2025 года представители банковского сообщества выражали надежду, что новый закон поможет стимулировать кредитование бизнеса. Однако на практике развитие банковского кредитования сдерживает то, что государственные институты поддержки выдают кредиты по ставкам значительно ниже рыночных.
На вопрос корреспондента CentralMedia24, рассмотрены ли эти проблемы в новом законопроекте, Абылкасымова ответила, что документ не регулирует вопросы льготного кредитования. По её словам, проект закона касается правовых условий работы банков второго уровня — от их создания до возможной ликвидации.
В то же время глава агентства признала обеспокоенность банков ситуацией на рынке. Она отметила, что правительство, как и во многих странах, вправе предоставлять льготные кредиты и финансирование для приоритетных отраслей экономики.
«Вместе с тем, касательно создания или недопущение льготного кредитования и каких-то стимулов, искажающих рыночное ценообразование, то у правительства на самом деле есть полномочия, как и во всех странах мира, предоставлять дополнительные льготные кредиты и финансирование для приоритетных отраслей экономики. Эти инструменты реализуются через институты развития. У нас есть Банк развития Казахстана, который кредитует обрабатывающую промышленность. Есть фонд Damu, который выделяет субсидии и гарантии. Сейчас фонд всё больше концентрируется на гарантиях», — отметила глава регулятора в кулуарах Мажилиса.
Она подчеркнула, что в этом году был создан гарантийный фонд, в который банки вносят средства наравне с государством и другими участниками.
«Гарантия считается инструментом, который меньше искажает рыночное ценнообразование, поскольку кредит выдается по рыночной ставке, но он получает гарантию в связи с недоступностью залогов. Поэтому закон не регулирует именно такие отношения, но в то же время есть другие механизмы, через которые Правительство вместе с Нацбанком, с Агентством работает над тем, чтобы было меньше искажений рынка и больше расширялось доступ к гарантийным механизмам и инструментам», — пояснила она.
«Если государство хочет помочь экономике, то должно делать это без искажения рынка»: почему банки против льготных кредитов
В январе 2025 года аналитики Halyk Finance отмечали, что на практике государственные меры поддержки бизнеса всё же искажают работу банковской системы. В частности, речь идёт о деятельности институтов развития, которые создают недобросовестную конкуренцию в виде льготного кредитования по заниженным ставкам и другие услуги по нерыночным условиям.
«И хотя государство напрямую не вмешивается в операционную деятельность отдельных банков, тем не менее, такое вмешательство, по нашему мнению, может искажать коммерческую деятельность всей банковской системы в целом посредством: (1) недобросовестной конкуренции со стороны государства в виде льготного кредитования по низким ставкам, (2) искаженной роли государственных институтов развития, которые предоставляют кредиты и другие стандартные банковские услуги по нерыночным условиям», — пояснил советник председателя правления Halyk Finance Мурат Темирханов.
Аналитики предлагали ограничить участие государственных финансовых организаций в предоставлении традиционных банковских услуг — таких как ипотека, лизинг и корпоративные облигации. По их мнению, вмешательство государства должно допускаться только во время кризисов и только на временной основе.
«По нашему мнению, в новом Законе необходимо более ясно и детально прописать запрет вмешательства государства в деятельность банков. В частности, необходимо законодательно установить запрет на предоставление кредитов и других банковских продуктов по ставкам ниже рыночных, поскольку такие действия представляют собой недобросовестную конкуренцию, которая искажает рыночное ценообразование и рыночные механизмы распределения финансовых ресурсов в банковской системе», — отмечали в HF.
Аналитики напоминают, что о проблеме льготного кредитования впервые заговорили сами государственные органы. В «Стратегии денежно-кредитной политики до 2030 года», утверждённой в марте 2021 года, Нацбанк прямо указывал: поступление значительного объёма ликвидности в экономику по ставкам ниже базовой снижает эффективность денежно-кредитной политики.
В документе отмечалось, что субсидирование ставок вознаграждения препятствует банкам и бизнесу развивать собственные программы кредитования, создаёт неравные условия конкуренции и фактически формирует в стране две параллельные финансовые системы — рыночную и льготную.
«Необходимо уже в текущем периоде прекратить кредитование бизнеса и населения по ставкам ниже рыночных, включая кредиты институтов развития. При этом мы не считаем, что государство должно прекратить помогать бизнесу в виде субсидирования процентной ставки. Если правительство хочет помочь определённому сектору экономики, субсидируя процентную ставку, то можно делать это, не нарушая рыночные отношения в финансовой системе. Для этого государство должно субсидировать рыночную процентную ставку из госбюджета напрямую заемщику, либо эта субсидия должна вычитаться из регулярных налоговых платежей компании с четким отражением этого в налоговой отчётности компании. Чтобы не нарушались конкуренция и рыночное ценообразование в финансовой системе Казахстана, абсолютно все кредиторы в Казахстане, включая банки и институты развития, должны занимать деньги на рынке и выдавать кредиты исключительно на рыночных условиях», — отмечал Темирханов.
Ранее в рамках проекта закона «О банках и банковской деятельности» в АРРФР предложили ввести новую — базовую лицензию для небольших банков, которая упрощает их работу, но ограничивает размер активов и круг заёмщиков.
Читайте также:
